اعتبار سنجی در فین‌تک و بانک‌ها
امروزه توسعه فین‌تک و تاثیر آن بر صنعت بانکداری بسیار مورد توجه قرار گرفته است. پیدایش فین‌تک‌ها چالش‌ها و فرصت‌هایی را برای صنعت بانکداری به وجود آورده است. فین‌تک‌ها و بانک‌ها به طور همزمان رقیب و شریک یکدیگر شده‌اند اما همکاری آن‌ها بسیار سودمند است و فرصت‌های قابل توجهی برای هر دو طرف به وجود می‌آورد. بانک‌های سنتی به منظور کسب سهم بازار و بهره‌مندی از حاشیه سود بیشتر و رقابت با بانک‌های دارای خدمات مالی نوآور، نیازمند مشارکت و همکاری با فین‌تک‌ها به خصوص شرکت‌هایی هستند که خدمات مالی مکمل با فعالیت‌های بانک ارائه می‌دهند.
از اینرو بانک‌ها باید به افزایش سرمایه‌گذاری در فین تک، تجدید‌نظر در کانال‌های توزیع خدمت و استانداردسازی واحدهای اداری بانک اقدام نمایند. فین‌تک به چالشی تبدیل شده است که می‌تواند به فرصت تغییر یابد زیرا فراهم‌کننده انعطاف‌پذیری بیشتر، عمکرد بهتر و تجمیع خدمات است.
اعتبارسنجی در فین‌تک و بانک‌ها
واژه فین تک به "کنسرسیوم تکنولوژی خدمات مالی" اشاره دارد و پروژه‌ای است که نوسط سیتی گروپ برای شبیه‌سازی همکاری تکنولوژیکی ایجاد شده است. امروزه فین‌تک یک اسم مرتبط با شرکت‌هایی است که از تکنولوژی‌های نوآورانه مدرن برای توانمندسازی ارائه خدمات مالی استفاده می‌کنند. در حقیقت، فین تک بازار جدیدی است که تکنولوژی و مالی را با هم یکپارچه می‌کنند و ساختارهای مالی سنتی را با فرآیندهای تکنولوژی محور جایگزین می‌نماید. بر طبق تعریف گزارش اکسنچر و سی بی اینسایت شرکتهای فین تک ارائه‌دهنده تکنولوژی‌هایی برای بانکداری و تامین مالی شرکت، بازارهای سرمایه، تحلیل داده‌های مالی و مدیریت پرداخت‌ها هستند. پیدایش فین تک در سال 2008 در آفریقا آغاز شد. زمانی که موسسه غیر بانکی کنیا یک سرویس مالی موبایل به نام ام-پزا (M-Peza) ارائه داد که انقلابی در سیستم بانکداری کنیا به وجود آورد.. ام پزا یک سرویس بانکداری موبایل است که کاربران را قادر به ذخیره و انتقال پول از طریق تلفن همراه می‌سازد. ام پزا در کنیا برای دستیابی افراد غیر بانکی به خدمات مالی معرفی شد.
نوآوری‌های پرداخت فین‌تک چشم‌انداز جدیدی را در بخش دیجیتال صنعت مالی به وجود آورده‌اند. فین‌تک هم چنین با ارائه بستری برای بانک‌ها و مو سسات غیر بانکی به تسهیل سرویس‌های پرداخت و انتقال بین شبکه‌ای می‌پردازد. بانک‌ها با همکاری با فین‌تک‌ها می‌توانند درآمد خود را 3 تا 5 درصد افزایش دهند.
بانک‌ها به منظور توانمندسازی قابلیت‌های انتخاب و پیشگویی خود و افزایش کیفیت سبد سهام به سمت پنج حوزه کلیدی فین تک جذب خواهند شد. انتخاب‌های پیش روی بانک‌ها در زمینه همکاری با فین‌تک‌ها (توسعه درونی، مالکیت یا مشارکت) به وضعیت فعلی آن‌ها و بلوغ فین‌تک در حوزه مربوطه بستگی دارد. این پنج حوزه عبارتند از: تجزیه و تحلیل مشتری، اعتبار سنجی جامع، ارائه تحربه مشتری به صورت کاملا دیجیتال، پیاده‌سازی بسترهای ادغام شده دیجیتال، مدیریت سبد سهام.
همان طور که اشاره شد یکی از حوزه‌های فین‌تک که برای همکاری با بانک‌ها بسیار مناسب است حوزه اعتبار سنجی است. بسیاری از مدل‌های امتیازدهی بانک‌ها برای محصولات یا بخش خاصی طراحی نشده‌اند. تعداد زیادی از بانک‌ها به تکنولوژی‌های تطبیقی مانند یادگیری ماشین برای اعتبارسنجی نیاز دارند. در مقابل، بسیاری از فین‌تک ها الگوریتم های امتیازدهی جامع و انعطاف‌پذیر بر مبنای کلان داده‌ها، هوش مصنوعی و کیفیت شبکه برای اعتبارسنجی(اعتبار سنجی) و پردازش مستمر دانش مرتبط با ریسک توسعه داده‌اند. بانک‌ها پس از ارزیابی توانمندی‌های اعتبار سنجی خود و مقایسه آن با مزیت‌های بالقوه‌ای که همکاری با فین تک‌هایاعتبارسنجی برای آن‌ها به ارمغان می‌آورد به ضرورت همکاری و مشارکت با فین‌تک‌های اعتبار سنجی پی خواهند برد. سامانه های اعتبار سنجی دردنیا از مدتها قبل درحال فعالیت می باشند .جالب اینجاست که شرکتهای اعتبار سنجی مختلفی بصورت تخصصی درصنایع مختلف و با موضوعات مختلف درحال فعالیت می باشند .در ایران نیز شرکتهای اعتبارسنجی در اواسط سال 97 شروع بکار کرده اند و برخی اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و بخشی دیگر اعتبار سنجی اشخاص حقوقی را انجام می دهند .در این راستا شرکت هوش و دانش سپهر با ارائه سامانه آیس و با یهره‌گیری از راهکارهای هوشمند بر بستر وب و با ایجاد زیر ساخت مناسب و بهره‌مندی از دامنه گسترده‌ای از داده‌های اعتباری به ارائه رتبه اعتباری بر مبنای رفتار پیشین مالی می‌پردازد و بستری همگانی برای استفاده از این خدمات را برای هم میهنان فراهم آورده است.(جهت دریافت رتبه و گزارش اعتباری خود کلیک کنید)
منابع:
Wonglimpiyarat, J. (2017). FinTech banking industry: a systemic approach. Foresight, 19(6), 590-603.
قلی زاده، محمد حسن؛ قاسم نژاد، میثم (1396). بررسی‌های بازرگانی، شماره 80
accenture & forbes & investopedia & way2pay